Calculadora de Pago de Deuda

Avalancha de deuda: pague los mínimos en todas las deudas y destine cada dólar extra a la deuda con la MAYOR tasa de interés. Una vez pagada, destine ese pago a la deuda con la siguiente tasa más alta. Es el método matemáticamente óptimo: minimiza el total de intereses pagados. Ejemplo: tarjeta A (APR 20%, $3.000), tarjeta B (APR 15%, $5.000), préstamo de auto (APR 7%, $10.000). Orden avalancha: A → B → auto. Con $500/mes totales: A recibe todo el extra hasta pagarse, luego B, luego el auto. El ahorro total en intereses frente a solo pagar los mínimos puede ser de miles de dólares.

Bola de nieve de deuda: pague los mínimos en todas las deudas y destine cada dólar extra a la deuda con el MENOR saldo. Una vez pagada, destine ese pago al siguiente saldo más pequeño. Paga más intereses totales que la avalancha, pero genera victorias psicológicas tempranas; cada cuenta saldada es un impulso motivacional. Investigación (Dave Ramsey lo popularizó): las personas que usan la bola de nieve tienen más probabilidades de mantenerse motivadas y completar el pago de deudas. Use la bola de nieve si la motivación es un desafío; use la avalancha si desea minimizar los intereses totales matemáticamente.

El APR de la tarjeta de crédito se divide por 365 para obtener la tasa diaria. El saldo se multiplica por la tasa diaria cada día. Los intereses se añaden al saldo al final del ciclo de facturación si no se paga el saldo completo. Ejemplo: saldo de $1.000 al APR del 20%: tasa diaria = 20%/365 = 0,0548%/día. Intereses mensuales ≈ $16,44. Al año pagando solo los mínimos: el saldo apenas disminuye porque la mayor parte del pago va a intereses. Pague el total cada mes: $0 de intereses (período de gracia). Los intereses de las tarjetas de crédito se capitalizan diariamente; son mucho más caros que los préstamos de interés simple.

Los pagos adicionales reducen drásticamente los intereses en deudas a largo plazo. Ejemplo: tarjeta de crédito de $10.000 al APR del 20%. Solo mínimos (2% del saldo): tarda más de 30 años y se pagan más de $14.000 en intereses. $300/mes: se paga en 4 años, $2.900 en intereses. $500/mes: se paga en 2,5 años, $1.800 en intereses. Regla general: duplicar el pago reduce el tiempo de amortización a más de la mitad. Para las hipotecas: un pago adicional al año ahorra años de pagos y miles en intereses. Aplique siempre los pagos adicionales al principal, no a pagos futuros.

La relación deuda-ingreso (DTI) = pagos mensuales de deuda ÷ ingresos brutos mensuales. Los prestamistas usan el DTI para evaluar la solvencia. Pautas de umbrales: DTI < 28%: excelente, fácil de obtener nuevo crédito. DTI 28–36%: bueno, la mayoría de los prestamistas aprueban. DTI 36–43%: zona de precaución, algunos prestamistas pueden rechazar. DTI > 43%: difícil obtener nuevo crédito. Específico para hipotecas: la relación delantera (solo costos de vivienda) debe ser < 28%; la relación trasera (toda la deuda) < 36%. Un DTI superior al 50% es una señal de advertencia de que la deuda puede ser insostenible sin intervención.