Calculadora de Préstamos

Pago mensual = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], donde P = principal, r = tasa de interés mensual (tasa anual ÷ 12), n = número de pagos mensuales. Ejemplo: préstamo de $200.000 al 6% a 30 años → r = 0,005, n = 360 → Pago mensual = $1.199,10. Esta fórmula da pagos iguales durante toda la vigencia del préstamo (préstamo totalmente amortizado). El pago permanece constante, pero la proporción que va a principal frente a interés cambia cada mes.

La amortización es el proceso de pagar un préstamo mediante pagos regulares que cubren tanto el principal como los intereses. En los primeros meses, la mayor parte de cada pago va a intereses. A medida que el saldo disminuye, más va al principal. Ejemplo: en una hipoteca de $200.000 a 30 años al 6%, el pago del mes 1 de $1.199: $1.000 de interés, $199 de principal. Mes 180: ~$700 de interés, ~$499 de principal. Mes 360: ~$6 de interés, ~$1.193 de principal. Total de intereses en 30 años: ~$231.676, ¡más que el préstamo original!

Incluso pequeñas diferencias en la tasa tienen un enorme impacto a largo plazo. Ejemplo de préstamo de $300.000 a 30 años: al 5%: cuota mensual $1.610, total de intereses $279.767. Al 6%: cuota mensual $1.799, total de intereses $347.515. Al 7%: cuota mensual $1.996, total de intereses $418.527. Un aumento del 1% en la tasa de una hipoteca de $300.000 cuesta ~$68.000 más en intereses a lo largo de 30 años. Por eso refinanciar cuando bajan las tasas puede ahorrar decenas de miles de dólares.

Tasa de interés: el costo de pedir prestado el principal, expresado como porcentaje anual. APR (Tasa Porcentual Anual): incluye la tasa de interés MÁS las comisiones (comisiones de apertura, puntos, seguro hipotecario). El APR refleja el costo anual real del préstamo. Ejemplo: un préstamo al 6% de tasa de interés pero con $3.000 en comisiones sobre un préstamo de $200.000 tiene un APR de ~6,15%. Por ley (TILA), los prestamistas deben divulgar el APR. Al comparar préstamos, use el APR para una comparación justa, ya que incluye todos los costos.

Hipoteca a 15 años: pago mensual más alto, intereses totales mucho menores, genera capital más rápido. Hipoteca a 30 años: pago mensual más bajo (más fácil de costear), más intereses totales pagados, flexibilidad (puede pagar capital extra voluntariamente). Ejemplo: $300.000 al 6%. 15 años: $2.532/mes, total de intereses $155.682. 30 años: $1.799/mes, total de intereses $347.515. El ahorro mensual de $733 del préstamo a 30 años podría invertirse; al 7% de rendimiento, $733/mes durante 15 años = ~$228.000. El préstamo a 30 años puede resultar más rentable si invierte la diferencia.