Calculadora de Jubilación

La Regla del 4% (Estudio Trinity): puede retirar el 4% de su cartera cada año en la jubilación y esta durará 30+ años históricamente. Ahorro necesario = Gastos anuales × 25. Ejemplo: gastos de $60.000/año → necesita $1.500.000. Más conservador: regla del 3,5% → $60k × 28,6 = $1.714.286. Factores que afectan el monto: asignación de inversión (mezcla acciones/bonos), riesgo de secuencia de rendimientos (malos rendimientos iniciales devastan las carteras), inflación, costos de atención médica (a menudo subestimados), ingresos del Seguro Social (reduce el ahorro necesario), objetivos de legado.

FIRE (Independencia Financiera, Jubilación Anticipada): un movimiento de ahorro agresivo (40–70%+ de los ingresos) para jubilarse décadas antes de la edad tradicional. Tipos: Fat FIRE: gastos altos, cartera grande (~$3M+). Lean FIRE: gastos mínimos, cartera más pequeña ($500K–$1M). Barista FIRE: semi-jubilación, complementar con ingresos a tiempo parcial. Coast FIRE: ahorrar suficiente pronto para que el interés compuesto haga el resto sin contribuciones adicionales. La regla del 4% es central en FIRE. Un joven de 25 años que ahorra $500k tiene ~45 años de capitalización; incluso sin contribuciones, eso podría crecer a $7M+ para los 65 a un rendimiento real del 7%.

Límites de aportación 2024: 401k: $23.000/año ($30.500 si tiene 50+). IRA: $7.000/año ($8.000 si tiene 50+). HSA: $4.150 individual / $8.300 familiar. Prioridad: 1. Siempre capture primero la aportación equivalente del empleador al 401k (rendimiento del 100%). 2. Maximice la HSA si es elegible (triple ventaja fiscal). 3. Maximice la IRA (Roth para ingresos bajos, tradicional para ingresos altos). 4. Maximice el 401k más allá de la aportación equivalente. 5. Cuentas con impuestos. 401k tradicional: aportaciones antes de impuestos, retiros gravables. Roth 401k: aportaciones después de impuestos, retiros libres de impuestos. Regla general: ahorre el 15% de los ingresos brutos para la jubilación (incluida la aportación del empleador).

Mercado de valores de EE. UU. histórico (S&P 500): rendimiento nominal ~10% anualizado (1926–2023). Rendimiento real (ajustado por inflación): ~7% anual. Rendimiento de bonos: ~3–5% nominal, ~1–3% real. Cartera equilibrada 60/40: ~7–8% nominal, ~5% real. Advertencias importantes: el rendimiento pasado no garantiza resultados futuros. La secuencia de rendimientos importa: jubilarse en un mercado bajista es peligroso. La diversificación entre EE. UU./internacional reduce la volatilidad. El efecto fiscal de las cuentas gravables reduce los rendimientos. Use el 6–7% como proyección conservadora para planificación, no el 10%.

Seguro Social: prestación de jubilación del gobierno de EE. UU. financiada por impuestos sobre la nómina (FICA: 6,2% empleado + 6,2% empleador). Elegibilidad: mínimo 10 años de créditos de trabajo. Edad de jubilación plena (FRA): nacidos en 1960+: edad 67. Cobro anticipado a los 62: reduce la prestación ~30%. Cobro diferido hasta los 70: aumenta la prestación un 8%/año más allá de la FRA. Prestación mensual promedio (2024): ~$1.900. Máximo en la FRA: ~$3.800/mes. Estrategia: si espera vivir mucho (75+), diferir hasta los 70 maximiza las prestaciones de por vida. Cree una cuenta mySocialSecurity para ver sus prestaciones estimadas según su historial real de ingresos.