Calculatrice de Remboursement de Dettes

Avalanche de dettes : versez le minimum sur toutes les dettes, mettez chaque dollar supplémentaire vers la dette avec le taux d'intérêt le PLUS ÉLEVÉ. Une fois remboursée, transférez ce paiement à la dette avec le taux suivant le plus élevé. Mathématiquement optimal — minimise le total des intérêts payés. Exemple : Carte de crédit A (20 % APR, 3 000 $), Carte de crédit B (15 % APR, 5 000 $), Prêt automobile (7 % APR, 10 000 $). Ordre avalanche : A → B → Automobile. Si vous avez 500 $/mois au total : A obtient tout l'extra jusqu'à remboursement, puis B, puis automobile. Le total des intérêts économisés par rapport au minimum seul peut être des milliers de dollars.

Boule de neige de dettes : versez le minimum sur toutes les dettes, mettez chaque dollar supplémentaire vers la dette avec le PLUS PETIT solde. Une fois remboursée, transférez ce paiement à la dette avec le solde suivant le plus petit. Paie plus total d'intérêts que l'avalanche, mais fournit des victoires psychologiques précoces — chaque compte remboursé est un coup de motivation. Recherche (Dave Ramsey a popularisé cela) : les gens qui utilisent la boule de neige sont plus susceptibles de rester motivés et de terminer le remboursement de la dette. Utilisez la boule de neige si la motivation est un défi ; utilisez l'avalanche si vous voulez minimiser mathématiquement le total des intérêts payés.

L'APR des cartes de crédit est divisé par 365 pour obtenir le taux quotidien. Le solde est multiplié par le taux quotidien chaque jour. Les intérêts sont ajoutés au solde à la fin du cycle de facturation si le solde n'est pas remboursé en totalité. Exemple : solde de 1 000 $ à 20 % APR : Taux quotidien = 20 %/365 = 0,0548 %/jour. Intérêt mensuel ≈ 16,44 $. Sur un an en versant seulement les minimums : le solde diminue à peine car la plupart des paiements vont aux intérêts. Remboursez en totalité chaque mois : 0 $ d'intérêt (période de grâce). L'intérêt des cartes de crédit est composé quotidiennement — bien plus coûteux que les prêts à intérêt simple.

Les paiements supplémentaires réduisent considérablement les intérêts sur les dettes à long terme. Exemple : carte de crédit de 10 000 $ à 20 % APR. Paiements minimums uniquement (2 % du solde) : prend 30+ ans, paie 14 000+ $ en intérêts. 300 $/mois : remboursé en 4 ans, 2 900 $ en intérêts. 500 $/mois : remboursé en 2,5 ans, 1 800 $ en intérêts. Règle générale : doubler votre paiement réduit le temps de remboursement de plus de moitié. Pour les hypothèques : un paiement supplémentaire par an économise des années de paiements et des milliers en intérêts. Appliquez toujours les paiements supplémentaires au capital, pas aux paiements futurs.

Ratio dette-revenu (RDR) = paiements mensuels de dette ÷ revenu mensuel brut. Les prêteurs utilisent le RDR pour évaluer la solvabilité. Directives de seuil : RDR < 28 % : excellent, facile d'obtenir un nouveau crédit. RDR 28–36 % : bon, la plupart des prêteurs approuvent. RDR 36–43 % : zone de prudence, certains prêteurs peuvent refuser. RDR > 43 % : difficile d'obtenir un nouveau crédit. Hypothèque spécifique : le ratio initial (coûts de logement uniquement) devrait être < 28 % ; le ratio final (toute la dette) < 36 %. Un RDR supérieur à 50 % est un signal d'alerte que la dette peut être insoutenable sans intervention.