Calculatrice de Prêt

Paiement mensuel = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], où P = capital, r = taux d'intérêt mensuel (taux annuel ÷ 12), n = nombre de paiements mensuels. Exemple : prêt de 200 000 $ à 6 % pendant 30 ans → r = 0,005, n = 360 → Paiement mensuel = 1 199,10 $. Cette formule donne des paiements égaux tout au long de la durée du prêt (prêt entièrement amorti). Le paiement reste constant, mais la proportion allant au capital par rapport aux intérêts change chaque mois.

L'amortissement est le processus de remboursement d'un prêt par des paiements réguliers couvrant à la fois le capital et les intérêts. Dans les premiers mois, la majeure partie de chaque paiement va aux intérêts. À mesure que le solde diminue, plus va au capital. Exemple : sur un prêt hypothécaire de 200 k$ sur 30 ans à 6 %, paiement du mois 1 de 1 199 $ : 1 000 $ d'intérêts, 199 $ de capital. Mois 180 : ~700 $ d'intérêts, ~499 $ de capital. Mois 360 : ~6 $ d'intérêts, ~1 193 $ de capital. Intérêt total sur 30 ans : ~231 676 $ — plus que le prêt original !

Même les petites différences de taux ont un impact énorme à long terme. Exemple prêt de 300 000 $ pendant 30 ans : À 5 % : 1 610 $ mensuels, intérêt total 279 767 $. À 6 % : 1 799 $ mensuels, intérêt total 347 515 $. À 7 % : 1 996 $ mensuels, intérêt total 418 527 $. Une augmentation de 1 % du taux sur un prêt hypothécaire de 300 k$ coûte ~68 k$ de plus en intérêts sur 30 ans. C'est pourquoi le refinancement lorsque les taux baissent peut économiser des dizaines de milliers de dollars.

Taux d'intérêt : le coût de l'emprunt du capital, exprimé en pourcentage par an. APR (Taux de Pourcentage Annuel) : inclut le taux d'intérêt PLUS les frais (frais d'origination, points, assurance hypothécaire). APR reflète le coût annuel réel du prêt. Exemple : un prêt avec un taux d'intérêt de 6 % mais des frais de 3 000 $ sur un prêt de 200 k$ a un APR d'environ 6,15 %. Par la loi (TILA), les prêteurs doivent divulguer l'APR. Lors de la comparaison de prêts, utilisez APR pour faire une comparaison équitable car elle inclut tous les coûts.

Prêt hypothécaire de 15 ans : paiement mensuel plus élevé, intérêt total beaucoup plus faible, accumulation de capital plus rapide. Prêt hypothécaire de 30 ans : paiement mensuel plus faible (plus facile à payer), plus d'intérêt total payé, flexibilité (peut payer le capital supplémentaire volontairement). Exemple : 300 k$ à 6 %. 15 ans : 2 532 $/mois, intérêt total 155 682 $. 30 ans : 1 799 $/mois, intérêt total 347 515 $. Les économies de 733 $/mois du plan de 30 ans pourraient être investies — à un rendement de 7 %, 733 $/mois pendant 15 ans = ~228 k$. Le plan de 30 ans pourrait en réalité être plus avantageux si vous investissez la différence.