Calculatrice de Retraite

La règle des 4 % (étude Trinity) : vous pouvez retirer 4 % de votre portefeuille chaque année à la retraite et cela durera historiquement plus de 30 ans. Œuf de nid nécessaire = dépenses annuelles × 25. Exemple : dépenses de 60 000 $/an → besoin de 1 500 000 $. Plus conservateur : règle des 3,5 % → 60 000 $ × 28,6 = 1 714 286 $. Facteurs qui affectent le nombre : allocation des investissements (mix actions/obligations), risque de séquence de rendement (les mauvais rendements initiaux dévastent les portefeuilles), inflation, frais de santé (souvent sous-estimés), revenus de Sécurité sociale (réduit les économies requises), objectifs de succession.

FIRE (Financial Independence, Retire Early) : un mouvement d'épargne agressive (40–70 %+ du revenu) pour prendre sa retraite des décennies avant l'âge de retraite traditionnel. Types : Fat FIRE : dépenses élevées, grand portefeuille (~3 M $ et plus). Lean FIRE : dépenses minimales, petit portefeuille (500 000 $–1 M $). Barista FIRE : semi-retraite, complété par un revenu à temps partiel. Coast FIRE : épargner suffisamment tôt pour que les intérêts composés fassent le reste sans contributions supplémentaires. La règle des 4 % est au cœur de FIRE. Un jeune de 25 ans qui épargne 500 000 $ a ~45 ans de composition — même sans contributions, cela pourrait atteindre 7 M $ et plus à 65 ans avec un rendement réel de 7 %.

Limites de contribution 2024 : 401k : 23 000 $/an (30 500 $ si 50 ans et plus). IRA : 7 000 $/an (8 000 $ si 50 ans et plus). HSA : 4 150 $ célibataire / 8 300 $ famille. Priorité : 1. Toujours capturer d'abord la correspondance employeur 401k (rendement de 100 %). 2. Maximiser HSA si admissible (avantage fiscal triple). 3. Maximiser IRA (Roth pour les revenus inférieurs, traditionnel pour les revenus supérieurs). 4. Maximiser 401k au-delà de la correspondance. 5. Comptes imposables. 401k traditionnel : contributions avant impôt, retraits imposables. 401k Roth : contributions après impôt, retraits exonérés d'impôt. Règle empirique : économiser 15 % du revenu brut pour la retraite (y compris la correspondance employeur).

Marché boursier américain historique (S&P 500) : rendement nominal ~10 % annualisé (1926–2023). Rendement réel (ajusté à l'inflation) : ~7 % annuel. Rendement obligataire : ~3–5 % nominal, ~1–3 % réel. Portefeuille équilibré 60/40 : ~7–8 % nominal, ~5 % réel. Avertissements importants : les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs. La séquence des rendements compte : prendre sa retraite dans un marché baissier est dangereux. La diversification entre les marchés américains et internationaux réduit la volatilité. L'impact fiscal des comptes imposables réduit les rendements. Utilisez 6–7 % comme projection conservatrice pour la planification, pas 10 %.

Sécurité sociale : prestation de retraite du gouvernement américain financée par les taxes de paie (FICA : 6,2 % employé + 6,2 % employeur). Admissibilité : minimum 10 ans de crédits de travail. Âge de la retraite à taux plein (FRA) : nés en 1960 et plus : 67 ans. Demande anticipée à 62 ans : réduit les prestations d'environ 30 %. Demande reportée à 70 ans : augmente les prestations de 8 %/an au-delà de l'âge FRA. Prestation mensuelle moyenne (2024) : ~1 900 $. Maximum à l'âge FRA : ~3 800 $/mois. Stratégie : si vous vous attendez à vivre longtemps (75 ans et plus), reporter à 70 ans maximise les prestations à vie. Créez un compte mySocialSecurity pour voir vos prestations estimées en fonction de l'historique réel des gains.