Calculadora de Quitação de Dívida

Avalanche de dívida: pague o mínimo em todas as dívidas, coloque cada dólar extra na dívida com a MAIOR taxa de juros. Uma vez paga, transfira esse pagamento para a dívida com a próxima taxa mais alta. Matematicamente ótimo — minimiza os juros totais pagos. Exemplo: Cartão de crédito A (20% APR, $3.000), Cartão de crédito B (15% APR, $5.000), Empréstimo de carro (7% APR, $10.000). Ordem de avalanche: A → B → Carro. Se você tiver $500/mês no total: A recebe todo o extra até ser pago, depois B, depois carro. Os juros totais economizados em comparação com apenas minimums podem ser milhares de dólares.

Bola de neve de dívida: pague o mínimo em todas as dívidas, coloque cada dólar extra na dívida com o MENOR saldo. Uma vez paga, transfira esse pagamento para o próximo menor saldo. Paga mais juros totais do que avalanche, mas fornece vitórias psicológicas no início — cada conta paga é um impulso de motivação. Pesquisa (Dave Ramsey popularizou isso): pessoas que usam bola de neve são mais propensas a manter a motivação e completar o pagamento da dívida. Use bola de neve se a motivação for um desafio; use avalanche se você quiser minimizar matematicamente o total de juros pagos.

APR do cartão de crédito (Annual Percentage Rate) é dividido por 365 para obter taxa diária. O saldo é multiplicado pela taxa diária cada dia. Os juros são adicionados ao saldo no final do ciclo de faturamento se o saldo não for pago integralmente. Exemplo: saldo de $1.000 a 20% APR: Taxa diária = 20%/365 = 0,0548%/dia. Juros mensais ≈ $16,44. Ao longo de um ano pagando apenas mínimos: o saldo mal diminui porque a maioria do pagamento vai para juros. Pague integralmente cada mês: $0 em juros (período de carência). Os juros do cartão de crédito são capitalizados diariamente — muito mais caro do que empréstimos de juros simples.

Pagamentos extras reduzem dramaticamente os juros em dívidas de longo prazo. Exemplo: cartão de crédito de $10.000 a 20% APR. Apenas pagamentos mínimos (2% do saldo): leva 30+ anos, paga $14.000+ em juros. $300/mês: pago em 4 anos, $2.900 em juros. $500/mês: pago em 2,5 anos, $1.800 em juros. Regra geral: dobrar seu pagamento reduz mais do que metade do tempo de pagamento. Para hipotecas: um pagamento extra por ano economiza anos de pagamentos e milhares em juros. Sempre aplique pagamentos extras ao principal, não a pagamentos futuros.

Relação dívida-renda (DTI) = pagamentos mensais de dívida ÷ renda mensal bruta. Credores usam DTI para avaliar a solvabilidade. Diretrizes de limite: DTI < 28%: excelente, fácil de obter novo crédito. DTI 28–36%: bom, a maioria dos credores aprova. DTI 36–43%: zona de cautela, alguns credores podem recusar. DTI > 43%: difícil de obter novo crédito. Específico de hipoteca: índice frontal (apenas custos de moradia) deve ser < 28%; índice final (toda dívida) < 36%. DTI acima de 50% é um sinal de aviso de que a dívida pode ser insustentável sem intervenção.