Calculadora de Aposentadoria

A Regra dos 4% (Estudo Trinity): Você pode sacar 4% do seu portfólio a cada ano na aposentadoria e durará historicamente 30+ anos. Patrimônio necessário = Despesas anuais × 25. Exemplo: despesas de $60.000/ano → precisa de $1.500.000. Mais conservador: regra dos 3,5% → $60k × 28,6 = $1.714.286. Fatores que afetam o número: alocação de investimentos (mix ações/títulos), risco de sequência de retornos (retornos ruins no início devastam portfólios), inflação, custos de saúde (frequentemente subestimados), renda de Seguro Social (reduz poupança necessária), objetivos de herança.

FIRE (Independência Financeira, Aposentadoria Antecipada): um movimento de poupança agressiva (40–70%+ de renda) para se aposentar décadas antes da idade de aposentadoria tradicional. Tipos: Fat FIRE: despesas altas, portfólio grande (~$3M+). Lean FIRE: despesas mínimas, portfólio menor ($500K–$1M). Barista FIRE: semi-aposentaria, complementar com renda de meio período. Coast FIRE: poupar o suficiente no início para que o interesse composto faça o resto sem contribuições adicionais. A regra dos 4% é central para FIRE. Um jovem de 25 anos que poupa $500k tem ~45 anos de composição — mesmo sem contribuições, isso poderia crescer para $7M+ aos 65 com retorno real de 7%.

Limites de contribuição 2024: 401k: $23.000/ano ($30.500 se 50+). IRA: $7.000/ano ($8.000 se 50+). HSA: $4.150 individual / $8.300 família. Prioridade: 1. Sempre capture o match do empregador 401k primeiro (retorno de 100%). 2. Maximizar HSA se elegível (vantagem fiscal tripla). 3. Maximizar IRA (Roth para ganhos menores, tradicional para maiores). 4. Maximizar 401k além do match. 5. Contas tributáveis. 401k tradicional: contribuições pré-impostos, saques tributáveis. Roth 401k: contribuições pós-impostos, saques livres de impostos. Regra de ouro: poupar 15% da renda bruta para aposentadoria (incluindo match do empregador).

Mercado de ações dos EUA historicamente (S&P 500): retorno nominal ~10% anualizado (1926–2023). Retorno real (ajustado pela inflação): ~7% anualmente. Retorno de títulos: ~3–5% nominal, ~1–3% real. Portfólio equilibrado 60/40: ~7–8% nominal, ~5% real. Ressalvas importantes: desempenho passado não garante resultados futuros. A sequência de retornos importa: se aposentar em um mercado em baixa é perigoso. Diversificação entre EUA/internacional reduz volatilidade. Arrasto fiscal de contas tributáveis reduz retornos. Use 6–7% como projeção conservadora para planejamento, não 10%.

Seguro Social: benefício de aposentadoria do governo dos EUA financiado por impostos sobre folha (FICA: 6,2% funcionário + 6,2% empregador). Elegibilidade: mínimo de 10 anos de créditos de trabalho. Idade plena de aposentadoria (FRA): nascido 1960+: idade 67. Solicitação antecipada aos 62: reduz benefício em ~30%. Solicitação atrasada aos 70: aumenta benefício em 8%/ano além de FRA. Benefício médio mensal (2024): ~$1.900. Máximo em FRA: ~$3.800/mês. Estratégia: se você espera viver muito tempo (75+), adiar para 70 maximiza benefícios ao longo da vida. Crie uma conta mySocialSecurity para ver seus benefícios estimados com base no histórico de ganhos real.