Darlehensrechner

Monatliche Rate = K x [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], wobei K = Kapital, r = monatlicher Zinssatz (Jahreszins / 12), n = Anzahl der Monatszahlungen. Beispiel: 200.000 $ Kredit bei 6 % fuer 30 Jahre -> r = 0,005, n = 360 -> monatliche Rate = 1.199,10 $. Diese Formel ergibt gleich hohe Zahlungen ueber die gesamte Kreditlaufzeit (vollstaendig tilgender Kredit). Die Rate bleibt konstant, aber der Anteil, der auf Kapital vs. Zinsen entfaellt, verschiebt sich monatlich.

Amortisation ist der Prozess der Rueckzahlung eines Darlehens durch regelmaessige Zahlungen, die sowohl Kapital als auch Zinsen decken. In den ersten Monaten geht der groesste Teil jeder Zahlung fuer Zinsen auf. Mit sinkendem Saldo fliesst mehr in die Kapitaltilgung. Beispiel: Bei einem 200.000 $-Darlehen ueber 30 Jahre zu 6 %, Zahlung im 1. Monat 1.199 $: 1.000 $ Zinsen, 199 $ Kapital. Monat 180: ca. 700 $ Zinsen, ca. 499 $ Kapital. Monat 360: ca. 6 $ Zinsen, ca. 1.193 $ Kapital. Gesamtzinsen ueber 30 Jahre: ca. 231.676 $ - mehr als das urspruengliche Darlehen!

Schon kleine Zinsunterschiede haben langfristig grosse Auswirkungen. Beispiel: 300.000 $-Darlehen fuer 30 Jahre: Bei 5 %: monatlich 1.610 $, Gesamtzinsen 279.767 $. Bei 6 %: monatlich 1.799 $, Gesamtzinsen 347.515 $. Bei 7 %: monatlich 1.996 $, Gesamtzinsen 418.527 $. Ein Zinsanstieg von 1 % bei einer Hypothek von 300.000 $ kostet ueber 30 Jahre ca. 68.000 $ mehr Zinsen. Deshalb koennen Umschuldungen bei sinkenden Zinsen Zehntausende von Dollar einsparen.

Zinssatz: Die Kosten fuer die Aufnahme des Kapitals, als jaehrlicher Prozentsatz ausgedrueckt. APR (Annual Percentage Rate): Beinhaltet Zinssatz PLUS Gebuehren (Bearbeitungsgebuehren, Punkte, Hypothekenversicherung). APR spiegelt die tatsaechlichen jaehrlichen Kosten des Darlehens wider. Beispiel: Ein Darlehen mit 6 % Zinssatz, aber 3.000 $ Gebuehren bei einem 200.000 $-Darlehen hat einen APR von ca. 6,15 %. Gesetzlich (TILA) muessen Kreditgeber den APR offenlegen. Beim Vergleich von Darlehen den APR verwenden, da er alle Kosten einschliesst.

15-jaehrige Hypothek: hoehere monatliche Rate, wesentlich niedrigere Gesamtzinsen, baut Eigenkapital schneller auf. 30-jaehrige Hypothek: niedrigere monatliche Rate (leichter erschwinglich), mehr Gesamtzinsen, Flexibilitaet (kann freiwillig zusaetzlich tilgen). Beispiel: 300.000 $ bei 6 %. 15 Jahre: 2.532 $/Monat, Gesamtzinsen 155.682 $. 30 Jahre: 1.799 $/Monat, Gesamtzinsen 347.515 $. Die monatliche Ersparnis von 733 $ beim 30-Jahre-Modell koennte investiert werden - bei 7 % Rendite, 733 $/Monat fuer 15 Jahre = ca. 228.000 $. Die 30-jaehrige Hypothek kann tatsaechlich vorteilhafter sein, wenn Sie die Differenz investieren.